¿Qué ocurre si tengo un accidente automovilístico y no tengo seguro?

Si conduce sin un seguro válido (en inglés) y tiene un accidente de carro, las consecuencias de no estar asegurado dependerán en gran medida de quién sea considerado responsable del choque.

Si se determina que usted tuvo la culpa, podría ser responsable económicamente por cualquier lesión o daño vehicular resultante del accidente. Si la culpa fue del otro conductor involucrado, el hecho de no tener seguro podría limitar su capacidad para recibir una indemnización por las lesiones sufridas y las pérdidas relacionadas.

¿Qué debo hacer tras un accidente de auto si no tengo seguro?

Lo más importante es detener su vehículo y permanecer en el lugar del accidente hasta haber cumplido con las acciones legales correspondientes. Las consecuencias por conducir sin seguro son graves, pero no se comparan con las sanciones (incluidas las consecuencias legales por "hit and run" (en inglés) que puede enfrentar si abandona la escena del accidente (en inglés), especialmente si hay personas heridas. A continuación, se detallan los pasos a seguir:

• Busque atención médica de emergencia si alguien parece haber sufrido lesiones corporales.
• Llame a la policía local para que acuda al lugar del accidente.
• Intercambie información (número de teléfono y póliza de seguro) con todas las personas involucradas.
• Tenga cuidado con lo que dice en el lugar del accidente (en inglés). No admita culpa ni comente detalles sobre el choque.
• Obtenga los nombres e información de contacto de cualquier testigo que haya visto lo ocurrido.
• Tome fotografías del lugar del accidente, la posición de los vehículos, daños materiales y cualquier otro elemento que ayude a entender cómo ocurrió el siniestro.

Mantenga la perspectiva

Aunque casi siempre es ilegal conducir sin seguro (o sin prueba de "responsabilidad financiera" en caso de accidente), las consecuencias no suelen ser catastróficas. Además, el hecho de que usted no tenga seguro no influye en la determinación de la culpa del accidente (en inglés).

Si el conductor sin seguro no tuvo la culpa del accidente

En caso de un accidente y si no tiene seguro, pero fue claramente culpa del otro conductor, aún puede presentar un reclamo de seguro por las lesiones sufridas. No obstante, según las leyes de su estado, podrían aplicarse ciertas restricciones a la compensación que pueda recibir.

¿Qué son las leyes "No pago, no cobro"?

Varios estados han aprobado leyes conocidas como "No Pay, No Play" (No pago, no cobro). En estos estados, si no tenía un seguro válido en el momento del accidente, se limita el tipo de indemnización que puede recibir por sus lesiones personales.

Esto generalmente significa que no puede reclamar daños "no económicos", como compensación por dolor y sufrimiento (en inglés), aunque usualmente sí puede ser reembolsado por gastos médicos y otras pérdidas económicas derivadas del accidente.

La lógica detrás de estas leyes es que si usted no cuenta con una cobertura de seguro que pueda compensar a otro en caso de causar un accidente, entonces no debería poder beneficiarse plenamente del seguro de otro si usted resulta ser la víctima.

Los siguientes estados aplican alguna versión de esta ley (consulte los enlaces para más detalles):

• Alaska (en inglés)
• California (en inglés)
• Indiana (en inglés)
• Kansas (en inglés)
• Luisiana (en inglés)
• Míchigan (en inglés)
• Nueva Jersey (en inglés)
• Dakota del Norte (en inglés)
• Oregón (en inglés)

Si un conductor sin seguro causa un accidente

La respuesta depende de si usted vive en un estado con seguro "sin culpa" o en un estado que aplica el sistema tradicional de responsabilidad (o "tort" en inglés).

Si vive en un estado con seguro "sin culpa"

Más de una docena de estados utilizan algún sistema de seguro "sin culpa" (en inglés).

En estos estados, si una persona resulta herida en un accidente, debe solicitar la compensación por pérdidas económicas directamente a su propio seguro. Solo en circunstancias limitadas se permite presentar una demanda fuera del sistema "sin culpa".

Por lo tanto, si usted no tiene seguro en un estado de este tipo y causa un accidente, el otro conductor no puede automáticamente demandarlo para recibir una compensación. Esto solo es posible si las lesiones se consideran "graves" o si el tratamiento médico supera cierto tope, usualmente de varios miles de dólares.

Si se presenta una demanda en su contra y no tiene seguro, podría verse obligado a pagar con su propio dinero. También deberá pagar un abogado de accidentes o defenderse usted mismo. No es una defensa válida decir al tribunal: "no puedo pagar esa cantidad". Si se le declara responsable, se emitirá un fallo en su contra (más detalles a continuación).

Si vive en un estado con seguro basado en responsabilidad

Los estados que no aplican el sistema "sin culpa" se denominan estados "tort" o de "culpa". En ellos, si usted causa un accidente, la otra parte puede demandarlo por todos los tipos de daños:

• Facturas médicas
• Salarios perdidos
• Daños al vehículo
• Dolor físico y emocional

Como se mencionó, si no tiene seguro de responsabilidad civil, será personalmente responsable de pagar estos daños. Si el otro conductor obtiene un fallo judicial (en inglés) en su contra, podrá recurrir a medidas como embargar su salario (en inglés) para recuperar el dinero.

Sanciones para conductores no asegurados

Si tiene un accidente y se descubre que no tiene un seguro válido, probablemente enfrentará multas de cientos o miles de dólares. Además, el Departamento de Vehículos Motorizados de la mayoría de los estados podrá suspender o revocar su licencia de conducir, normalmente por un período de unos meses a un año.

En Nueva York (en inglés), por ejemplo, si su vehículo está involucrado en un accidente y no tiene seguro:

• El DMV revocará su licencia y registro del vehículo por al menos un año.
• El tribunal de tráfico puede imponer una multa de hasta 1500 dólares.
• Deberá pagar una multa civil de 750 dólares para recuperar su licencia.

Buscar ayuda después de un accidente

Si tuvo un accidente y no tiene seguro, podría enfrentar muchos desafíos. Si el seguro del otro conductor intenta culparlo, puede estar en juego una gran cantidad de dinero, especialmente si hubo lesiones graves. Si cree que la culpa fue de la otra persona involucrada, podría resultar difícil presentar un proceso de reclamación siendo usted un conductor sin seguro.

Sin importar la situación, es recomendable consultar con un abogado de accidentes de tráfico (en inglés). Un abogado con experiencia puede evaluar su caso y explicarle sus opciones.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de auto

Ya hemos hablado de lo que ocurre si tiene un accidente sin seguro. Aquí respondemos algunas preguntas relacionadas.

¿Es ilegal conducir sin seguro?

En la mayoría de los estados, los propietarios de vehículos están obligados a tener un seguro mínimo o a cumplir con normas de "responsabilidad financiera", lo que implica demostrar que pueden pagar por lesiones o daños causados en un accidente. La gran mayoría de los conductores cumple con estos requisitos adquiriendo un seguro.

Consulte las leyes de su estado (en inglés) sobre seguros para conocer los requisitos específicos.

¿Cuál es el seguro de auto más barato?

La forma más económica de cumplir con la ley es contratar el seguro mínimo exigido por su estado, normalmente solo cobertura de responsabilidad civil. Sin embargo, tenga en cuenta que:

• Esta cobertura no cubre sus propias lesiones ni los daños a su vehículo.
• Si usted causa un accidente y las pérdidas superan los límites de su póliza, deberá pagar la diferencia.

¿Qué pasa si ninguno de los conductores tiene seguro de automóvil?

En un accidente en el que ambos conductores no tienen seguro, suele haber más en juego al determinar la culpa. El conductor culpable será personalmente responsable de los daños del otro y también tendrá que cubrir sus propias pérdidas (ojalá cuente con seguro médico para pagar las facturas por lesiones).

Adaptado al español de su versión en inglés: What If I'm in a Car Accident and I'm Uninsured?