La compañía de seguros dice que mi coche es pérdida total ¿Y ahora qué?

Usted ha tenido un accidente automovilístico y ahora la compañía de seguros dice que su vehículo ha sido declarado como pérdida total. ¿Qué significa eso y qué sucede después? En este artículo, explicamos cómo funciona la designación de pérdida total, cuáles son sus opciones cuando tiene un vehículo totalizado y qué seguros de automóviles (car insurance) (en inglés) pagan en este tipo de situaciones tras un accidente.

¿Cuándo se considera a un auto totalizado?

Las aseguradoras consideran que un vehículo es una pérdida total o está totalizado cuando el costo de las reparaciones supera su valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés), o cuando el valor del vehículo cumple con la fórmula de pérdida total de la compañía de seguros.

El valor actual en efectivo de un vehículo es su valor de mercado al momento del accidente, no el precio original pagado por el vehículo. Muchas personas se sorprenden al ver cuánto (y qué tan rápido), se deprecia el valor de su automóvil. Un auto nuevo, por ejemplo, pierde valor en cuanto sale del concesionario.

¿Cómo se determina el valor real en efectivo y la "pérdida total"?

Puede estimar el ACV de su vehículo consultando el precio de autos similares (mismo modelo, año, condición y características) en su área utilizando herramientas como Kelley Blue Book (en inglés).

Algunos estados tienen una fórmula de pérdida total (TLF, por sus siglas en inglés) que determina cuándo las aseguradoras deben considerar un coche como pérdida total. Por ejemplo, la ley estatal puede requerir que una aseguradora declare pérdida total cuando el costo de reparación supera el 75% del ACV del coche. Otros estados pueden establecer un tope más bajo o más elevado. En estados sin fórmula, la aseguradora compara el costo de reparar y el valor de salvamento con su ACV. También puede declarar pérdida total si no se puede reparar de manera segura.

Ejemplo: supongamos que vive en un estado con un tope de pérdida total del 80%. Choca su Honda Civic, valorado en $5000. Si el taller estima $4100 en reparaciones, es probable que su aseguradora declare el coche como pérdida total. Si la reparación cuesta menos, es probable que lo reparen.

Si la aseguradora declara la pérdida total, normalmente le pagará a usted (o al prestamista si aún debe dinero) el valor justo de mercado, que es el valor de mercado actual del vehículo, y tomará posesión del mismo.

Sus opciones después de que su coche es pérdida total

Una reclamación por pérdida total suele ser más complicada que reparar un auto (en inglés). Saber qué hacer y cuáles son sus opciones puede ayudarle a agilizar el proceso de reclamación (en inglés) y obtener el mejor resultado posible.

Cinco pasos que debe tomar si su vehículo es declarado pérdida total:

1. Presente una reclamación lo antes posible. Contacte a su seguro de auto y a la aseguradora del otro implicado.
2. Lleve su vehículo a un taller autorizado. Facilita el proceso si el taller está aprobado por el ajustador de reclamos (en inglés), quien es el representante de la aseguradora encargado de evaluar los daños y determinar el costo de reparación.
3. Reúna la documentación necesaria. Necesitará el título del vehículo. Si no lo tiene, solicítelo en el DMV.
4. Investigue el ACV de su vehículo. Use herramientas y sitios como Kelley Blue Book para obtener una estimación precisa del valor del auto.
5. Revise su préstamo. Si tiene financiamiento, el pago del seguro irá al prestamista y el resto será para usted.

¿Puede quedarse con un vehículo declarado pérdida total?

Por lo general, sí, pero la aseguradora deducirá el valor de salvamento del ACV, por lo que el cheque será menor. Para quedárselo deberá:

• Repararlo
• Pasar inspección
• Asegurarlo nuevamente
• Volver a registrarlo (con título de salvamento)

Puede considerarlo si solo quiere usarlo para piezas. También puede donarlo a organizaciones benéficas, para obtener deducciones fiscales.

¿Puedo conducir un coche que ha sido declarado pérdida total?

Depende de la ley estatal. Por lo general, deberá repararlo, inspeccionarlo y registrarlo como "rescatado". En California, por ejemplo, se llama "Vehículo Revivido de Salvamento" (en inglés). Si se emite un certificado de "Vehículo No Reparable", no podrá conducirlo ni rescatarlo.

¿Y si quiero declarar pérdida total pero la aseguradora no lo hace?

Puede pedirlo, pero la decisión es de la aseguradora, basada en el valor del vehículo y el daño.

¿Debo pagar un deducible si mi coche es pérdida total?

Tal vez. Por ejemplo, si el ACV es de $5000 y su deducible, que es el monto que usted debe pagar antes de que la aseguradora cubra el resto, es de $1000, recibirá $4000. Si no fue su culpa, el seguro del conductor culpable podría cubrir todo, incluso su deducible.

¿Quién paga por un coche pérdida total?

Depende de la culpa y del tipo de cobertura de seguro:

• El seguro de responsabilidad civil cubre daños a terceros. Si el otro conductor tiene la culpa, su aseguradora paga. No cubre su carro.
• La cobertura de colisión (en inglés) cubre su auto, sin importar la culpa.
• La cobertura completa cubre daños no causados por colisiones (clima, fuego, animales), entre otros.
• El seguro contra conductores sin seguro (en inglés) le cubre si el otro conductor no tiene seguro suficiente. Necesita tener cobertura para daños a la propiedad.

¿Cuánto pagará el seguro por mi coche pérdida total?

Cada póliza de seguro tiene límites (en inglés). Si el valor de su vehículo es mayor que el límite del otro seguro, su seguro puede cubrir la diferencia si tiene cobertura adecuada. También puede demandar, pero solo si el otro conductor tiene bienes que se puedan embargar.

¿Quién recibe el cheque del seguro?

Si usted es el dueño, el cheque va a usted. Si el coche está financiado, el prestamista recibe el pago primero, y usted recibirá cualquier saldo restante. Si no, deberá pagar la diferencia.

¿Cuánto tiempo toma el acuerdo?

Puede variar de semanas a meses y dependerá de qué tan pronto presente la reclamación, la claridad de la culpa, las leyes estatales y si hay abogados involucrados.

¿Y si aún debo dinero por un coche pérdida total?

El seguro solo paga el valor justo de mercado. Si debe más, tendrá que pagar la diferencia de su bolsillo.

¿Qué es el seguro GAP?

El seguro GAP cubre la diferencia entre lo que usted debe y el ACV del coche. Suele exigirse cuando financia un coche y puede obtenerlo del prestamista o aseguradora.

¿Y si no estoy de acuerdo con la aseguradora sobre la pérdida total?

Puede:

• Contratar su propio tasador o mecánico
• Negociar con la aseguradora
• Contactar al departamento de seguros local
• Consultar con un abogado

Presente pruebas: mejoras, personalizaciones, mantenimiento, fotos actuales. Si es necesario, contrate a un tasador independiente, quien es un profesional que puede proporcionar una evaluación objetiva del valor de su vehículo.

¿Cómo conseguir un coche nuevo después de una pérdida total?

Dependerá de cuánto valga su vehículo, cuánto deba, y su cobertura. Calcule cuánto puede pagar por vehículos similares nuevos. Si aún debe dinero, el prestamista podría consolidar la deuda en un nuevo préstamo.

Consulte con un abogado con experiencia en accidentes automovilísticos

Puede gestionar su reclamación por su cuenta, pero si tiene dudas sobre sus derechos u opciones, consulte a un abogado (en inglés). Este puede negociar con aseguradoras y representarlo en el juicio si es necesario.

Adaptado al español de su versión en inglés: The Insurance Company Says My Car Is a Total Loss. What Now?