La compañía de seguro dice que mi automóvil es pérdida total. ¿Qué debería hacer ahora?

Una mirada al proceso de reclamación de daños al vehículo y sus opciones si no está de acuerdo con la valoración de la compañía de seguro de su vehículo.

Si usted está realizando una reclamación por daños al vehículo después de un accidente automovilístico, y el asegurador dice que el automóvil es pérdida total, ¿qué sucede luego? ¿Qué sucede si usted no está de acuerdo con la valoración del asegurador? ¿Tiene importancia con cuál asegurador está usted tratando, el suyo o el del otro conductor? Demos una mirada a estas y a algunas preguntas relacionadas.

¿Cuál asegurador pagará por los daños al vehículo?

La primera pregunta es cuál asegurador pagará por los daños al vehículo, su asegurador o el asegurador de la persona que le chocó. La respuesta a esta pregunta depende de si el accidente ocurrió en un estado con un sistema sin culpabilidad o en un estado con culpabilidad y cuál tipo de cobertura está siendo utilizada para pagar por su automóvil.

La diferencia de seguro de responsabilidad estándar y sin culpabilidad

Seguro de automóvil sin culpabilidad significa que el asegurador pagará por ciertos daños sin importar quién tuvo la culpa (y sin importar si alguien tuvo la culpa). Pero en algunos estados con sistema sin culpabilidad, las reclamaciones por daños al vehículo no están sujetas a las normas de falta de culpabilidad, lo cual significa que usted tiene libertad para interponer la reclamación en contra del conductor que lo chocó.

Y en cualquier estado con sistema tradicional de culpabilidad, la responsabilidad en los accidentes automovilísticos siempre estará basada en la negligencia. Esto significa que los aseguradores solamente pagarán por los daños al vehículo si alguien tuvo la culpa, salvo que usted tenga una cobertura de seguro que pague por los daños al vehículo sin importar la culpabilidad, como puede ser una cobertura por colisión, que discutiremos a continuación.

Cobertura por colisión

La cobertura por colisión es complementaria a la cobertura de seguro que ampara todos y cada uno de los daños que su vehículo sufra en un accidente. La cobertura por colisión puede ser muy costosa, ya que paga por los daños al vehículo sin importar quién causó el accidente subyacente. Usted puede presentar una reclamación en contra de la cobertura por colisión de su propio asegurador si tiene un accidente que es su culpa.

Quién paga: En conclusión

La conclusión es que, si su accidente automovilístico ocurrió en un estado con sistema de culpabilidad, el asegurador del otro conductor solamente pagará por los daños a su vehículo si el otro conductor fue negligente. Si usted fue negligente, y el accidente ocurrió en un estado con sistema de culpabilidad, la única manera que cualquier asegurador pagará por los daños a su vehículo es si usted tiene cobertura por colisión.

Recuerde que, si el accidente ocurrió en un estado con sistema sin culpabilidad, las normas varían cuando se trata de reclamaciones por daños a vehículos, así que debe verificar las leyes de su estado o consultar a un abogado con el propósito de determinar cuál asegurador está obligado a pagar por los daños a su propiedad.

¿Cuánto pagará el asegurador?

Los aseguradores solamente pagarán los daños hasta el límite de la póliza. Por ejemplo, si el otro conductor es culpable y causó daños a su automóvil por $25.000, pero solamente tiene cobertura por daños a la propiedad por $10.000, su asegurador solamente pagará $10.000 para cubrir los costos de su reparación. En términos de seguro, la única manera de obtener los $15.000 remanentes para los costos de reparación serían de su propia cobertura por colisión, si la tiene.

¿Qué sucede si el asegurador dice que mi automóvil es una pérdida total?

Si el asegurador dice que su automóvil es una pérdida total, solamente le pagará el valor justo de mercado de su automóvil al día del accidente. Desafortunadamente, el asegurador solamente está obligado a pagar por los daños hasta el valor justo de mercado de la propiedad destruida, incluso si usted debe más del valor del automóvil de su préstamo de automóvil. Veamos un ejemplo de cómo sucede.

Supongamos que, el día en que su automóvil fue declarado pérdida total, usted debía $14.500 de su préstamo de automóvil, pero el valor justo de mercado actual (es decir, el valor en libros) de su automóvil fue solamente de $ 12.000. El asegurador solamente le pagará $12.000 por el valor del automóvil, lo cual le deja a usted con $2.500 por pagar de su préstamo para automóvil, aun cuando usted ya no tiene el automóvil.

Además, si un asegurador declara su automóvil como pérdida total, el asegurador tiene el derecho legal para tomar su automóvil y puede venderlo en el mercado secundario para recuperar algo de la pérdida. Es posible convencer al asegurador que le permita conservar el automóvil, pero es poco probable. El asegurador tiene el derecho absoluto para tomar el automóvil declarado pérdida total, y casi siempre lo hace.

¿Qué sucede si no estoy de acuerdo con la valoración del asegurador de mis daños?

Si usted no está de acuerdo con la valoración del asegurador de sus daños, sus únicas opciones reales son aceptarlo, tratar de negociar más con el asegurador sobre las cifras, o interponer una demanda.

Sin importar si usted desea negociar o demandar, necesitará algunos fundamentos para no estar de acuerdo con las cifras del asegurador. Necesitará evidencia sólida de que el automóvil vale más de lo que el asegurador dice que vale. Usted necesitará dos tipos de evidencia: evidencia sobre el estado exacto en que estaba el automóvil, y evidencia sobre el valor actual del automóvil.

La mejor manera de probar la condición actual del automóvil es a través de fotografías razonablemente actuales del vehículo. Si por lo general tiene razones para pensar que su automóvil vale más que su valor en libros porque le ha realizado algunas mejoras y trabajos significativos, debería tener el hábito de fotografiar su automóvil regularmente. De esa manera, siempre puede probar cómo lucía su automóvil en ese momento.

La mejor manera de probar el valor actual del automóvil es a través de la opinión de un tasador calificado. Si no está de acuerdo con la valoración del asegurador de su automóvil, necesitará contratar a un tasador calificado para que emita una opinión sobre el valor de su automóvil. Simplemente estar en línea y tratar de usar una calculadora del valor del automóvil en línea no será suficiente. Va a necesitar un testimonio real de un experto calificado.

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