Choqué mi auto y aún debo dinero del préstamo. ¿Qué hago ahora?

Cuando el carro que conduce a diario se declara "pérdida total" tras un accidente automovilístico (en inglés), su rutina puede verse totalmente alterada. Para empeorar las cosas, podría terminar "bajo el agua" con su préstamo (debiendo más del valor del auto actual).

Cuando se declara pérdida total de un auto financiado, hay varios aspectos clave que debe conocer:

• El valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés) de su coche es cuánto valía al momento del accidente.
• Los seguros de automóviles suelen declarar pérdida total cuando el costo de reparación excede el valor actual del coche, menos su "valor de salvamento".
• Si su coche está financiado, sigue siendo responsable del saldo pendiente del préstamo.
• El seguro de brecha ("gap insurance", inglés) puede cubrir la diferencia entre el ACV del coche y lo que aún debe del préstamo.

¿Qué es un vehículo declarado "pérdida total"?

Desde la perspectiva del seguro de auto, un coche en "pérdida total" (en inglés) es aquel que no vale la pena reparar. Las leyes estatales suelen definir cómo se determina la misma (también llamada "salvamento" o "siniestrado"), dejando al agente de seguros la evaluación de si repararlo es antieconómico o impráctico, considerando:

• el valor del vehículo real en efectivo,
• la magnitud de los daños, y
• el costo de las reparaciones.

Algunos estados especifican fórmulas concretas para determinarlo, considerando si el coche es un "auto nuevo" o de "alto valor". Por ejemplo, en Maryland se debe declarar pérdida total si las reparaciones superan el 75% del valor del coche. En Minnesota, si un coche de alto valor (generalmente con menos de seis años o valorado en más de $9000) sufre daños por más del 80% de su valor, se considera un auto totalizado.

Supongamos que está en un estado con la regla del 80%. Si su coche tiene un valor de mercado de $10000 y repararlo cuesta más de $8000, el ajustador (en inglés) lo declarará pérdida total y no cubrirá las reparaciones. En cambio, "comprará" su vehículo dañado entregándole el ACV ($10000) a cambio del título del carro. Si es un vehículo financiado, el cheque se enviará primero al prestamista y usted recibirá cualquier sobrante, si lo hay.

Otras causas de "pérdida total" además de accidentes

Un auto puede considerarse pérdida total incluso sin estar involucrado en un accidente. También puede deberse a:

• incendio,
• inundación,
• robo, o
• vandalismo.

¿Puedo quedarme con mi auto toalizado?

Sí, pero deberá pagarlo. Las aseguradoras suelen subastar estos coches a chatarreros o concesionarios. Si decide conservarlo, se le descontará el valor de salvamento del monto de la indemnización. Por ejemplo, si el ACV es $5000 y el valor de salvamento es $500, usted recibirá $4500.

Los coches con título de salvamento son difíciles de reparar, vender y asegurar. Debe considerar cuidadosamente si vale la pena conservarlo.

¿Debo seguir pagando la póliza de seguro de auto por uno declarado pérdida total?

Una vez que firma el título a favor de la aseguradora, el coche deja de ser suyo y ya no necesita continuar con el pago del seguro. Para volver a circular con ese coche, debe obtener un título reconstruido, pasar una inspección y contratar un nuevo seguro.

¿Sigo debiendo el préstamo si el coche es pérdida total?

Sí, sigue siendo legalmente responsable del préstamo. El seguro de brecha puede cubrir la diferencia entre lo que paga el seguro por el coche y el saldo restante.

¿Qué pasa si aún debo dinero por un coche siniestrado?

Como muchas personas financian la compra del coche, si este es pérdida total y aún debe dinero, lo que sucede dependerá de varios factores:

• el valor de su vehículo real en efectivo,
• quién tuvo la culpa del accidente de auto,
• el tipo de cobertura de seguro, y
• cuánto debe del préstamo.

Valor real en efectivo (ACV)

Este se calcula a partir del valor de mercado de vehículos similares en su área, usando herramientas como Kelley Blue Book (en inglés). No está relacionado directamente con el saldo de su préstamo. Por tanto, puede que el ACV sea menor al saldo pendiente y la indemnización no cubra la deuda.

¿Qué ocurre con mi préstamo si tengo seguro?

Aunque los prestamistas suelen exigir seguro, la cobertura tal vez no cubra todo el préstamo. La aseguradora solo paga el ACV, no el saldo del préstamo. Si el coche resulta en pérdida total tras un accidente, puede presentar un reclamo de seguro bajo la cobertura integral, de colisión o del seguro de responsabilidad civil, según corresponda.

Si su deuda excede el ACV, debe cubrir la diferencia. El seguro de brecha cubre ese monto faltante.

¿Qué ocurre si no tengo seguro?

La mayoría de los estados exige algún tipo de seguro o prueba de responsabilidad financiera. Si no tiene cobertura de colisión (en inglés) y causa un accidente, tendrá que pagar de su bolsillo. Incluso si no tuvo la culpa, su compensación podría verse limitada. Algunos estados aplican leyes de "No paga, no cobra", restringiendo los derechos de compensación si no tenía seguro.

Conozca más sobre lo que ocurre cuando sufre un accidente de tráfico y no tiene seguro (en inglés).

¿Y si el otro conductor tuvo la culpa?

El seguro del conductor responsable debe cubrir el ACV de su coche, ayudando a pagar el préstamo. Pero si el otro conductor no tiene seguro (en inglés), deberá recurrir a su propio seguro o presentar una demanda, aunque esto puede no valer la pena si el otro conductor no tiene bienes embargables.

Puede adquirir cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UMI, por sus siglas en inglés), asegurándose de que incluya daños a la propiedad.

También puede presentar una demanda civil (en inglés) contra el conductor responsable, pero puede que no valga la pena el gasto a menos que sepa que dicha persona posee bienes que puedan ser embargados.

¿Qué pasa si yo tuve la culpa y no tengo seguro?

Si usted causó el accidente y no tenía seguro, seguirá debiendo el préstamo. Además, enfrentará sanciones por conducir sin seguro, como multas o suspensión de licencia (en inglés).

¿Qué pasa si el seguro no cubre el saldo total del préstamo?

Ejemplo: el ACV es $10000 y aún debe $12000. El seguro paga $10000 al prestamista, pero usted debe seguir pagando los $2000 restantes.

Aunque duela, debe seguir pagando su préstamo hasta saldarlo. El hecho de que el coche esté siniestrado no afecta sus obligaciones contractuales. El seguro de brecha puede evitarle esta carga.

¿Qué es el seguro de brecha (seguro gap)?

La cobertura de brecha paga la diferencia entre el ACV del coche y el saldo pendiente del préstamo. Puede adquirirlo a través del prestamista o su aseguradora.

Solo es necesario si corre el riesgo de deber más de lo que vale el coche, como cuando:

• el plazo del préstamo es largo,
• da poco o ningún anticipo,
• financia costos adicionales como impuestos, matrículas, garantías o planes de mantenimiento.

Algunos coches se deprecian rápidamente. Verifique el valor de su vehículo con Kelley Blue Book y compárelo con su cobertura para saber si necesita este seguro.

¿Cuándo no cubre el seguro de brecha?

El seguro de brecha no cubre:

• reparaciones,
• repuestos,
• un coche nuevo,
• alquiler de coche,
• facturas médicas,
• salarios perdidos, ni
• daños a la propiedad ajena.

¿Una demanda puede cubrir el saldo del préstamo si no tengo seguro de brecha?

Puede intentar negociar con la aseguradora. Esta debe pagar el valor de mercado justo. Si no está de acuerdo con su oferta, puede presentar evidencia del valor del coche con precios de venta actuales, Kelley Blue Book u otros. Cuanta más información tenga, más sólida será su contrapropuesta.

Si las negociaciones fracasan, puede hablar con un abogado y considerar una reclamación por "mala fe" (en inglés), arbitraje (en inglés) o incluso una demanda.

¿Cómo obtengo un coche nuevo tras declarar pérdida total del anterior?

Dependerá del monto de su liquidación. Si el coche era suyo, puede usar el dinero para otro. Si estaba financiado y el ACV es mayor a la deuda, el resto del dinero puede usarlo para el nuevo coche. Si la deuda excede el ACV, podría necesitar ahorros o refinanciar el saldo pendiente como parte de un nuevo préstamo.

¿Necesito un abogado con experiencia en accidentes?

Si se siente cómodo negociando con la aseguradora y considera que la oferta es justa, puede manejarlo solo (en inglés). Pero si la oferta no le parece justa o hay lesiones personales, sería prudente consultar a un abogado (en inglés).

Adaptado al español de su versión en inglés: I Totaled My Car and Still Owe Money on the Loan. What Now?