Mi auto es una "pérdida total," pero todavia tengo el préstamo de auto

El perder su vehículo de uso diario por un accidente automovilístico puede ser una interrupción significativa de su rutina cotidiana. Para empeorar todavía más las cosas, si su automóvil fue financiado con un préstamo y aún debe todavía saldo de ese préstamo, podría tener repercusiones financieras. Continúe leyendo para obtener más información sobre qué hacer si aún debe dinero de un automóvil que ha sido considerado como "pérdida total."

¿Qué Es Un Vehículo Considerado Como "Pérdida Total"?

Cada compañía de seguros de automóviles tiene sus propias reglas para determinar si un automóvil se considera una pérdida total después de un accidente. Pero, por lo general, cuando el costo para reparar un automóvil excede un cierto porcentaje del valor del mismo, el vehículo es declarado como pérdida total. El porcentaje de referencia que usan la mayoría de las compañías de seguros es de alrededor del 80%.

Para aplicar eso a un ejemplo en el mundo real, digamos que la compañía de seguros determina que su auto valía $10,000 el día del accidente. Al aplicar la "Regla del 80%", la compañía de seguros identificará si el costo de las reparaciones serían más o menos de $8,000 (que es el 80% de $10,000). Si los costos de reparación son menos de $8,000, el automóvil probablemente no sea una pérdida total y la compañía de seguros autorizará las reparaciones. Pero, si el costo de las reparaciones del vehículo es más de $8,000, la compañía de seguros declarará la pérdida total del mismo. La compañía de seguros no autorizará reparaciones bajo esa situación. En cambio, la compañía de seguros le emitirá un cheque por el valor del automóvil. En este escenario, el cheque será de $10,000.

Para continuar con nuestro escenario anterior, el cheque que recibirá de la compañía de seguros tendrá su nombre como beneficiario. Sin embargo, también tendrá el nombre de cualquier titular de gravamen, es decir, el nombre de cualquier banco o compañía financiera que le haya prestado el dinero para que usted comprara el automóvil.

Se requiere que la compañía de seguros incluya al portador del gravamen como beneficiario del cheque para garantizar que el dinero se destine a pagar cualquier préstamo que tenga del automóvil. Esto se debe a que cualquier banco o prestamista financiero con el que tenga un préstamo para adquirir un automóvil tiene el derecho a ser prioridad para recibir el pago por cualquier pérdida total que una compañía de seguros haya abonado por el vehículo.

¿Qué Pasa si el Pago de la Compañía de Seguros No Es Suficiente para Pagar Mi Préstamo?

Como todos sabemos, los automóviles se deprecian a medida que pasa el tiempo. Algunos modelos de automóviles se deprecian más rápido que otros. Sin embargo, muchas personas asumen erróneamente que el valor de un automóvil es idéntico al monto adeudado en el préstamo del mismo. Si bien a veces es cierto, resulta ser pura coincidencia, y no como resultado de una regla.

Los valores de los automóviles son establecidos por el mercado abierto, no por el monto del préstamo. El valor de un automóvil está determinado por factores tales como el kilometraje y el estado del mismo. Si tiene curiosidad sobre el valor de su automóvil, una de las fuentes más confiables para investigar es Kelley Blue Book (www.kbb.com), que enumera los rangos de valores de mercado aceptados para la mayoría de los modelos de automóviles que se remontan a varias décadas atrás.

En el mejor de los casos, después de una pérdida total, el cheque de pérdida total que usted reciba de la compañía de seguros será por una cantidad mayor que la suma que aún adeuda por el préstamo del automóvil. En ese caso, después de pagar el préstamo del vehículo, usted puede ahorrarse algunos cientos de dólares que usted puede invertir en la compra de un automóvil de reemplazo.

Pero, ¿qué sucede si el monto de su préstamo es mayor que el monto del cheque de la compañía de seguros? La muy breve respuesta a esta pregunta es que: usted todavía está legalmente obligado a hacer los pagos mensuales de su préstamo al banco o al prestamista financiero hasta que pague la totalidad del mismo préstamo. El hecho de que su auto sea una pérdida total no cambia los términos de su préstamo. Su obligación legal de pagar el préstamo continúa. El banco o prestamista aún tiene derecho al reembolso total del préstamo, aunque usted ya no tenga su automóvil.

Si tiene un seguro "complementario", este tipo de cobertura de seguro puede pagar la diferencia entre el monto del cheque de la compañía de seguros y el monto que aún debe del préstamo del automóvil. Para determinar si usted tiene alguna cobertura complementaria, consulte su póliza de seguro o hable con su agente de seguros.